理财实际案例分析：借款人提前还贷“三步走”

搜房网讯 客户张先生今年29岁，现为某票务公司经营者，目前公司盈利收入稳定，平均月收入为4.5万元。现在张先生的房贷情况如下表：

从上表可知，张先生07年9年贷款购置了一套房产，想在近两个月内提前还款6万元，并准备在10月份再贷款购置一套房产。另外，张先生还想2年后根据资金状况再提前还贷一次，有可能全部还清。带着这些疑问，张先生找到京城专业房贷机构伟嘉安捷咨询，公司旗下网站“5i5aj.com”理财师郭良建议张先生要有一个最合理的规划,毕竟贷款也是一种理财。提前还贷需要从以下三个方面考虑：

是否适合提前还款

伟嘉安捷理财师郭良分析：

1）还款压力方面:作为票务公司经营者的张先生有充足的经济实力提前还款。月供压力不会很大。(购置二套房后，每月月供将达8600元,占到月收入的20%,小于债务偿还比率的35%的理想值)

2）财务流动性：若张先生自己经营的公司要求财务流动性高,近期还款6万后,财务流动性会降低，手中资金转换的灵活度可能会有所限制。如张先生近期无其它投资打算也可以拿出这笔钱来还房贷，如果有更好的投放项目可以考虑投资其他收益高的项目，不必急于提前还贷，从今年整体金融环境来看，房贷利率应该还会处于下行平稳过渡阶段。

如何提前还款省钱

郭良建议广大借款人，如果考虑提前还款的话，首先要权衡一下自己的经济状况，及还款时间点。像张先生选择现在提前还款还是合适的，郭良给张先生提供的最佳方案就是：提前还款6万元,同时再缩短还款年限。缩短贷款期限即:从18年变成13年,虽然月还款额还会有2326元,但这样一来会节省更多利息，而且也在张先生经济承受范围之内。

贷款前选择好还款方式

伟嘉安捷理财师郭良建议，借款人在贷款之前一定要选择好适合自己的还款方式。除了上面张先生选择的等额本息外，目前各家银行还有很多种还款方式，如双周供，节省利息介于等额本金和等额本息之间。还有气球贷，在3年或5年的最后一个月把剩余的本金结清,3年期和5年期的利率比20年的利率低,每月的还款额还是按20年的来还。还有一种循环贷，客户如果还清之后,以后再用的话可以随时从银行拿出来,比较适合张先生这样还款能力较强的客户。

如果购买第二套的话，郭良建议借款人如果已经使用过商业贷款，那么第二套最好使用公积金，因为公积金有低首付、低利率且不受二套房政策限制等诸多优点。自由还款的还款方式也比较灵活，即:设定一个最低还款额,可以随时往账户里面存钱,超过最低还款额的部分会自动计为提前还款金额，无须向商业贷款那样向银行申请。

温馨小提示：

1）还清贷款后保险可以退保,需带结清证明原件、原保单的正副本和发票，打电话给相关保险公司,预约退保即可。(鉴于好多保险公司的电话和工作地点有变动,退保之前最好电话预约,以免耽误时间。)

2）如果银行在房本上没有做抵押登记就不用解抵押。做过抵押登记的,有的银行会自己去解抵押,解抵押后需借款人自己去银行拿回房本原件。如果不是银行自己去解抵押的话,借款人作为受托人去房地局或建委解抵押(注:银行的解抵押材料可能会有出入，抵押金额一定要和房本上的抵押金额一致。)

来源：伟嘉安捷